În loc de două variante de stabilire a plafonului dobânzii, doar una va fi prezentată la următoarea ședință de guvern de miercuri.
Fotografie: SHUTTERSTOCK
Dobânda la împrumuturile garantate cu imobiliare nu ar trebui să fie cu mult mai mare de 8%.
Potrivit informațiilor din cotidianul Pravda, prețul maxim al împrumuturilor pentru persoane va fi stabilit de două ori mai mult decât rata medie anuală procentuală a costurilor bancare. Aceste costuri iau în considerare prețul împrumutului după ce includ toate comisioanele și dobânzile. Într-un astfel de caz, conform statisticilor actuale, plafonul dobânzii pentru creditele garantate cu imobiliare ar fi de puțin peste opt la sută pe an, iar pentru creditele de consum în jur de 31 la sută pe an.
O astfel de procedură este promovată și de Banca Națională a Slovaciei, care de la începutul anului 2015 va controla afacerile entităților nebancare. Inițial, Ministerul Justiției a planificat să fie și mai strict și să stabilească plafonul dobânzii la 1,5 ori rata procentuală anuală a costurilor. Inițial, a fost luată în considerare determinarea plafonului dobânzii ca dublul dobânzilor medii ale băncilor, iar în final a fost exclusă, din cauza implementării dificile în practică. Statului ar fi dificil să verifice dacă entitățile nebancare au calculat corect plafonul dobânzii dacă ar trebui să-l determine singure pe baza ratei medii a dobânzii a tuturor băncilor din vecinătatea activității lor.
Národná banka Slovenska susține, de asemenea, ca plafonul dobânzii pentru finanțarea prin leasing să fie determinat de 2,5 ori rata anuală procentuală a costurilor, care este puțin peste 39 la sută pe an. La finanțarea mașinilor prin leasing, în prețul creditului sunt incluse și sumele de asigurare, astfel încât aceste credite vor fi singurele care pot fi înmulțite cu un factor de 2,5. O categorie specială vor fi împrumuturile pe termen scurt de până la o sută de euro cu un plafon fix de dobândă de 30 la sută pe an.
Oamenii pot economisi astfel zeci de euro dacă contractează împrumuturi de la entități nebancare după ce s-a stabilit plafonul de dobândă. Rata lunară a unui împrumut de o mie de euro plătibil în trei ani la o dobândă anuală de treizeci la sută este de 43 de euro. Clientul va returna, astfel, 1.548 EUR societății nebancare în trei ani. La o dobândă anuală de 70 la sută, rata lunară a aceluiași credit se va ridica la 68 de euro. În acest caz, clientul care nu are bancnote va returna un total de până la 2¤448 euro. Astfel, va economisi 900 de euro în trei ani pentru a determina plafonul dobânzii.
„Am fi binevenit dacă plafonul dobânzii ar fi stabilit și mai mare. Cu o sumă dublă, este totuși adevărat că o parte dintre clienți nu vor putea obține împrumuturi de la companii serioase”, a declarat Ivan Kahanec, secretarul Asociației Furnizorilor de Credit de Consum. Potrivit celor nebancare, un plafon scăzut al dobânzii va duce la o restrângere a creditelor pentru persoanele cu venituri mici și nu la o reducere a dobânzilor. „Unii oameni vor ajunge pe piața neagră fără nicio protecție”, a continuat Kahanec.
Avocații din asociațiile civile înființate pentru a proteja împotriva entităților nebancare au o părere exact inversă. „Determinând cu exactitate cuantumul maxim al plății, plafonul legislativ superior al dobânzii. Până în prezent, cămătăria a fost determinată pe baza jurisprudenței instanțelor de judecată. Deciziile nu au fost întotdeauna unanime și de aceea cămătăria este răspândită în țara noastră. Stabilirea așa-zisului plafon al dobânzii este pasul potrivit pentru a limita cămătăria”, a răspuns avocatul Ambróz Motyka de la Asociația pentru Protecția Cetățenilor și Consumatorilor HOOS.
Persoanele cu contracte încheiate înainte de 1 iulie 2014 pot scăpa de dobânzile mari doar în instanță dacă reușesc să dovedească clauze contractuale abuzive. De la 1 iulie, contractele care depășesc semnificativ dobânzile medii ale băncilor vor fi automat nule, iar de la 1 septembrie se va stabili clar prețul maxim al creditului. După acest termen, împrumuturile care depășesc plafonul stabilit de guvern vor fi automat invalide. Lupta împotriva entităților nebancare se aplică întregii piețe financiare. Prin urmare, ratele maxime ale dobânzii se vor aplica în mod egal băncilor și entităților nebancare. Unele modificări vor afecta și al doilea pilon.
„În acest moment, avem toate contractele tipărite în cinci litere. Dacă trebuie să fie douăsprezece, atunci contractele noastre nu vor avea cinci, ci douăsprezece pagini. Companiile care respectă legea nu pot avea de suferit pentru că statul nu știe cum să trateze cu entitățile nebancare”, a răspuns Viktor Kouřil, CEO al DSS VÚB Generali Slovensko. Până la urmă, statul va cere tipărite mai mari în contracte abia de la începutul lui 2015, pentru ca companiile de asigurări, companiile de administrare a pensiilor și băncile să aibă timp să scape de contractele deja supraaglomerate și să nu suporte costuri inutile.
Plafonul dobânzii va fi stabilit de guvern prin regulament în baza modificării Codului civil, care a fost recent aprobată de parlamentari. Legea are, de asemenea, scopul de a preveni ca debitorii să-și piardă apartamentele cu împrumuturi mici. În cazul pretențiilor de până la 2¤000 euro, nici imobilul nu va putea fi executat. Iar la o licitație voluntară, nebancile pot vinde proprietatea doar pe baza prețului pieței. De asemenea, statul dorește să prevină creșterea rapidă a datoriei fără știrea consumatorului. De la 1 septembrie 2014, consumatorii trebuie informați cu privire la neplata ratelor în scris sau prin SMS în termen de 15 zile.
