Din martie, condițiile pentru obținerea unui credit ipotecar au fost înăsprite semnificativ. Dacă vă gândiți la un credit ipotecar, este posibil să aveți o problemă cu obținerea unuia nu numai din cauza veniturilor dvs., ci și din cauza unei posibile înscrieri negative în registrul creditelor. Pentru a evita complicațiile inutile și dacă aveți îndoieli cu privire la istoricul plăților, este o idee bună să verificați registrul în prealabil.
29.05.2017 12:14
Ratele dobânzilor la creditele ipotecare sunt scăzute record în Slovacia, există un număr record de cereri de împrumut. Întrucât ofertele sunt aproximativ aceleași, băncile încearcă să atragă cel puțin campanii sezoniere cu oferte diferite. Undeva iti vor rambursa cadastrul (taxa pentru contractele ipotecare), la refinantare, unii vor plati chiar si o amenda pentru rambursarea anticipata a creditului la banca precedenta. Aceasta este informația care vă „vorbește” din fiecare reclamă și reclamă TV. Se vorbește mai puțin despre modul în care vă verifică în bancă înainte să vă acorde sau să vă refuze un împrumut.
Odată ce semnați cererea de împrumut și depuneți toate documentele, începe procesul de aprobare. Prin semnarea cererii de împrumut, îți dai acordul băncii să te „verizeze” – printre alte instituții, și în registrul de credit. Cele mai importante registre din care se trag băncile sunt Registrul Comun al Informațiilor Bancare SRBI și Registrul Nebancar al Informațiilor Clienților NRKI. Registrele funcționează independent și nu pot fi combinate, deoarece sunt guvernate de standarde legislative diferite.
Cererea de împrumut trebuie retrasă
Dacă ați semnat o cerere de împrumut la mai multe bănci în efortul de a obține cea mai bună rată a dobânzii, fiecare dintre ele va căuta în registrul de credit. De fiecare dată când îl vizualizați, se creează o înregistrare că sunteți în proces de solicitare a unui împrumut. Odată ce împrumutul dvs. este aprobat, statutul dvs. de înregistrare se va schimba de la cerere la aprobat. Cu toate acestea, nu trebuie să uitați de celelalte bănci unde nu veți trage un împrumut. Prin urmare, este o idee bună să-i informați în scris că vă retrageți cererea de împrumut. Banca predă cererea de revocare la registru, unde înregistrarea este schimbată din cerere în revocată. Dacă nu procedați astfel, în registru va apărea că încă solicitați un împrumut la mai multe bănci. Au existat chiar și cazuri în care statutul de înregistrare s-a schimbat în dezaprobat. Și asta vă poate cauza probleme în viitor. Datele din registrul creditelor sunt actualizate o dată pe lună. Toate datele sunt păstrate în registru pe toată perioada de valabilitate a evidenței și timp de 5 ani de la încetarea acestuia.
Vestea proastă este că chiar și câteva zile de întârziere în rambursarea împrumutului pentru câțiva euro vă pot face ipoteca mai complicată și mai scumpă. Iată un exemplu din practică: „Am un client care s-a pregătit în mod responsabil să ia un credit ipotecar economisind de mai bine de 5 ani. Cu aproximativ două luni înainte de a solicita o ipotecă, i s-a stricat telefonul. Nu a vrut să cheltuiască 270 de euro din rezerva financiară, așa că a decis să plătească operatorului 9 euro pe lună. De altfel, ea a semnat un contract cu o altă firmă de la transportator, pe care nu l-a observat. Întâmplător, aceasta a plătit rata la două zile de la scadență, pentru care a primit o înregistrare negativă în registrul de credite. Deși nu i-au respins ipoteca, i-au crescut dobânda cu 1% (2,49% în loc de 1,49%). Întârzierea de două zile a ratei de 9 euro a costat-o mulți bani la dobândă mai mare. Chiar dacă a mers să plătească telefonul o dată, banca nu i-a redus dobânda”, spune intermediarul financiar OVB Allfinanz Slovensko Denisa Kosztanková. Acest exemplu arată că trebuie să ai grijă să nu întârzii cu rambursarea oricărui împrumut bancar sau nebancar. De asemenea, citiți întotdeauna fiecare contract pe care îl semnați.
Puteți solicita o declarație
Deoarece registrele bancare și nebancare funcționează separat, trebuie să solicitați un extras în fiecare separat. Declarația este detaliată și conține atât date istorice, cât și date actuale:
- solduri și sume de rambursare pentru credite, împrumuturi, grafice de rambursare, carduri de credit și descoperiri de cont autorizate pe conturi curente
- istoricul cererilor de împrumut
- împrumuturi în care sunteți împrumutat/coîmprumutat sau garant
Declarația în cauză vă va ajunge fie prin poștă, fie o puteți ridica personal de la adresa centrului clienți. Taxa este aceeași pentru ambele registre.
O declarație pe hârtie în 30 de zile costă 4 euro. Pentru echipament expres (în termen de 5 zile) plătiți 14 euro (fără poștă).
Declarația electronică necesită înregistrarea prealabilă și semnarea contractelor.
A doua opțiune este așa-numita declarație a consumatorului. Potrivit Legii nr. 129/2010 Col. este o listă de informații despre persoane fizice și antreprenori persoane fizice, care conține date specificate de lege. În comparație cu un extras de credit clasic, acesta conține mult mai puține date. O dată pe an îl puteți obține gratuit, în caz contrar prețul este de opt euro (fără poștă). Un extras de credit clasic, solicitat electronic, vă va costa 10 euro (fără poștă).
Dacă găsiți o înregistrare incorectă în extras, puteți solicita o corectare de la registrul de credit relevant. Registrul va transmite apoi cererea dumneavoastră către banca sau instituția financiară în cauză. Instituția relevantă, dacă nu se specifică altfel, are 30 de zile pentru a vă notifica. Dacă nu face acest lucru în termenul dat, registrul se aplică ca și cum cererea ar fi fost procesată pozitiv. Nu trebuie să subestimați nicio înscriere negativă în registru: data viitoare când veți solicita un împrumut, banca poate crește sau chiar refuza să vă acorde un împrumut.
De asemenea, puteți intra în registru ca co-împrumutat sau garant
De asemenea, vă puteți regăsi în registrul de credit dacă sunteți co-împrumutați sau garant. Dacă aplicați pentru un împrumut în cuplu și nu sunteți căsătorit, vă puteți alege statutul. Co-împrumutatul este în egală măsură responsabil pentru rambursarea datoriei, deoarece de obicei rambursează proprietatea comună cu împrumutatul. Dacă există un caz justificat, banca poate cere oricăruia dintre ei să plătească datoria.
În schimb, fidejusorul trebuie să plătească datoria debitorului numai atunci când debitorul și codebitorul au încetat să plătească. Problema este însă că fidejusorul garantează suma neachitată cu toate bunurile sale, în timp ce codebitorul garantează doar anumite bunuri, determinate prin contractul de ipotecă. Dacă semnați un contract de împrumut, luați în considerare întotdeauna cu atenție riscurile garanției.
Autorul este analist financiar la OVB Allfinanz Slovensko.
