Profiturile entităților nebancare sau băncilor pentru unele tipuri de credite nu vor fi atât de mari pe cât erau până acum în detrimentul consumatorilor. Acest lucru este susținut de Monika Jankovská, secretarul de stat al Ministerului Justiției. Guvernul va discuta stabilirea plafonului ratei dobânzii miercuri.
Fotografie: Robert Hüttner, Adevărul
Secretar de stat al Ministerului Justiției Monika Jankovská.
De asemenea, băncile s-au declarat puternic împotriva prețului maxim al creditelor. Pentru ce motiv?
Reglementarea propusă urmează celeilalte modificări anti-cămătă a Codului civil, care va intra în vigoare la 1 iunie, motiv pentru care există și o propunere de regulament de guvern. Regulamentul în cauză se referă la despăgubiri și la cea mai mare compensație admisă care poate fi cerută de la consumator la acordarea fondurilor. Rambursarea va include dobânzi, comisioane și orice alte performanțe sau costuri convenite la momentul semnării contractului de consumator și care sunt asociate cu furnizarea de fonduri. Regulamentul guvernamental stabilește și calcularea sumei maxime admisibile a acestei compensații. Presupun că presiunea enormă care a apărut atât din partea băncilor, cât și a instituțiilor nebancare se datorează faptului că le-am călcat într-un anumit fel în picioare. Sunt surprins de bănci, deoarece acestea au declarat întotdeauna că salută propunerea. Eu asociez presiunea indusă doar cu presiunea de aprobare a regulamentului de către guvern, dar aici este clar că astfel de acțiuni media coercitive nu urmăresc interesul cetățeanului, de partea căruia trebuie să stea guvernul.
Atât băncile, cât și cele nebancare indică faptul că nu vor putea acorda anumite tipuri de împrumuturi.
Nu este chiar adevărat. Diferența este că profiturile lor pentru unele tipuri de împrumuturi nu vor fi atât de mari pe cât au fost în detrimentul consumatorilor până acum. Despăgubirea este exprimată în procente și ne-am bazat pe jurisprudența existentă și consacrată a instanțelor de judecată. Simplu spus, pentru tipuri similare de credite de consum, rambursarea nu trebuie să depășească de două ori rata anuală procentuală a costurilor (RPMN) raportată de băncile și sucursalele băncilor din străinătate pentru perioada trimestrului anterior încheierii contractului de consum. Dacă, pentru un tip de împrumut de consum, DAE totală în sectorul bancar pentru un trimestru este de zece la sută, atunci cea mai mare sumă de rambursare admisă poate fi de maximum douăzeci de procente. Înseamnă că dacă este de 21 la sută, va fi un caz de contract absolut invalid, în timp ce dacă există alte semne de abuz din partea contractantului mai slab, poate fi și cămătă.
Nebancarele au apărat că ar trebui să găsească date despre ratele dobânzilor pe care le împrumută pentru diferite împrumuturi bancare. Cum se va rezolva?
Aceasta nu va mai fi o problemă. Propunerea de regulament a lăsat o astfel de posibilitate și în toate cazurile se va baza pe datele publicate și disponibile ale Băncii Naționale a Slovaciei și ale Ministerului Finanțelor. În acest context, va fi modificat și decretul Ministerului de Finanțe al Republicii Slovace privind transmiterea datelor de către creditorii care acordă credite de consum, ceea ce va permite publicarea valorilor DAE medii pentru produsele de credit bancar. Pe baza acesteia, vor fi publicate valorile medii ale ratei procentuale anuale a costurilor din furnizarea de fonduri de către bănci și sucursale ale băncilor străine. Atât nonbancnotele, cât și băncile se vor baza pe această cantitate.
Unele bănci susțin că acest lucru va dăuna unor clienți, în special celor care plătesc ratele cu onestitate.
Nu este adevarat. Legea trebuie să-i protejeze și pe cei care își îndeplinesc obligațiile. Dar trebuie să îi protejeze într-un anumit fel și pe cei care nu își pot îndeplini obligațiile din anumite motive obiective, de exemplu din cauza unei boli sau a unui eveniment familial grav. Legea se aplică în mod egal tuturor. Legea nu poate distinge faptul că le vom proteja pe acestea și pe altele nu. Dimpotrivă. Pachetul de șase legi în vigoare de la 1 iunie și regulamentul guvernamental pentru stabilirea cuantumului despăgubirii vor introduce în sfârșit reguli clare în beneficiul consumatorului și vor pune ordine în relațiile financiare. Este reglementarea guvernamentală propusă de noi care consacră compensarea și cea mai mare compensație admisă conform hotărârilor judecătorești care va aduce securitate juridică raporturilor juridice. Până acum s-a bazat doar pe activitatea decizională a instanțelor de judecată. Noile reguli vor fi clar stabilite prin lege și regulamente. Atât băncile, cât și cele nebancare vor ști care va fi decizia instanței în cazul unei despăgubiri contestate. Aici se află certitudinea juridică. Astăzi, aceștia nu pot prevedea cu certitudine dacă vor câștiga litigiul privind valabilitatea contractului, deoarece aceasta depinde de jurisprudența instanțelor de judecată. Cu atât mai mult nu înțeleg reacțiile lor inadecvate media.
Va afecta și băncile?
Regulile îi vor afecta pe toți creditorii în mod egal, așa că se vor aplica și băncilor. În mod logic însă, pe baza TAEG al băncilor, acestea nu ar trebui să fie afectate semnificativ. Dacă este cazul invers, atunci va deveni clar că și băncile sunt cele care împrumută bani oamenilor pentru o taxă disproporționată.
Nu vor fi și mai depășite instanțele dacă legea și regulamentul guvernului vor intra în vigoare? Procesele civile nu vor dura și mai mult în instanțe?
Cred că contrariul va fi adevărat. Datorită noii legislații, instanțele vor fi curățate treptat de diverse procese intentate inutil și de multe ori intenționat și consecvent, și mai ales de execuții, cu care sunt enorm de copleșite astăzi. În cazul în care instanța respinge creanța unui nebancar sau a unei bănci împotriva debitorului, chestiunea nu va mai trebui să fie tratată în executare și cetățeanul va fi protejat. Există o logică simplă în asta. Normele clare nu numai că vor spori securitatea juridică a creditorilor, dar vor simplifica și hotărârile judecătorești, ceea ce nu va face decât să grăbească procedurile judiciare. Deci, în general, modificările vor duce la o mai bună aplicabilitate a legii. Desigur, nu se va întâmpla imediat, ci treptat. Instanțele vor fi, de asemenea, informate în mod corespunzător cu privire la toate modificările legale și reglementarea legală a regulamentului și calculul despăgubirilor și celei mai mari compensații admisibile, care vor ști să aplice corect modificările legale, ceea ce va contribui doar la stabilizarea generală a predictibilitatea luării deciziilor judecătorești. Subliniez doar că acestea sunt schimbări fundamentale pe care nimeni nu le-a realizat până acum, iar prin faptul că noua reglementare va fi de partea cetățenilor, nivelul de trai al acestora va crește semnificativ.
Ce va însemna acest lucru pentru consumatori?
Consumatorul va fi mai protejat decât în prezent, datorită unui pachet de legi modificate, care modifică semnificativ protecția cetățeanului consumator. Acest pachet intră în vigoare la 1 iunie 2014 și am numit această zi ziua luptei împotriva cămătății. Esența sa este introducerea conceptului de cămătărie ca act juridic absolut invalid. Aceasta înseamnă pentru consumator că nu va fi obligat să dovedească în instanță că contractul este cămătarist. Dimpotrivă, instanța va fi obligată prin lege să examineze dacă un astfel de contract este sau nu cămătarist. Spre deosebire de situația actuală, instanța va ține întotdeauna seama de cămătărie din îndatorirea de serviciu, fără ca consumatorul să fie nevoit să invoce el însuși protecția. Pentru cetățeni, aceasta înseamnă mai presus de toate că am început în sfârșit să luăm măsuri mai drastice pentru a-i proteja.
De unde pot obține informații consumatorii dacă au îndoieli cu privire la un contract pe care doresc să-l încheie sau chiar cu privire la contractele pe care le-au încheiat deja?
Sunt foarte implicat în acest domeniu astăzi. La Ministerul Justiției există o Comisie de evaluare a condițiilor din contractele cu consumatorii, unde putem spune cetățeanului înainte de a semna contractul dacă contractul lui este în regulă sau nu. Este posibil să o contactați direct sau prin intermediul site-ului branitsaoplati.sk, de unde puteți obține și alte informații utile pentru consumatori. De asemenea, am publicat o broșură cu 7 pași pentru protecția consumatorilor cu tema modului de apărare împotriva practicilor de cămătărie și cămătărie ale entităților nebancare. Voi continua să mă plimb prin Slovacia și să avertizez oamenii despre ce este cămătăria și cum să mă apăr de ea. În teren, vom continua să ne ocupăm de cazuri specifice care s-au întâmplat cu oameni, din moment ce nu se pot ajuta singuri. Nu le putem rezolva de la biroul din Bratislava.
