Băncile slovace împrumută oamenilor mai ieftin doar atunci când își cumpără propriul acoperiș deasupra capului. De la debutul crizei financiare în 2009, ratele medii ale dobânzii la creditele pentru locuințe au scăzut de la 6,37 la sută la actualul 2,79 la sută pe an.
În ultimii șase ani, dimpotrivă, creditele de consum pentru cumpărarea unei mașini sau renovarea unui apartament s-au ieftinit doar foarte puțin.
Banca Centrală Europeană intenționează să adauge combustibil la focul scăderii ratelor dobânzilor emitând o mie de miliarde de euro ieftine. Decizia poate fi luată la ședință încă de joi. „Fiecare tipărire de bani ieftini va pune, de asemenea, presiune asupra reducerii ratelor dobânzilor la împrumuturi în Slovacia”, a declarat Vladimír Baláž, economist la Academia Slovacă de Științe. Împrumuturile ieftine sunt cele care ar trebui să demareze slaba economie europeană, după modelul Statelor Unite ale Americii.
Până acum, reprezentanții Băncii Centrale Europene au informat doar despre intenția de a crește soldul bancar la nivelul anului 2012. „Atunci soldul era la nivelul de 2,6 până la 3 trilioane de euro și azi ajunge la circa 2,03 trilioane, ceea ce înseamnă o diferență de 600 până la 1.000 de miliarde de euro”, explică analistul Tatra Bank Juraj Valachy.
Economiștii nu pot explica de ce împrumuturile de consum nu sunt mai ieftine în Slovacia. „Înțeleg că împrumuturile de consum trebuie să fie mai scumpe din cauza riscului mai mare de neplată, dar nu văd niciun motiv pentru care să nu fie și mai ieftine”, a spus Baláž.
De la începutul crizei, dobânzile medii la creditele de consum au scăzut de la 15,81 la 14,04 la sută. Aceasta este încă de aproape trei ori mai mare decât rata medie a dobânzii din zona euro, care se află la nivelul de 5,75 la sută. Dacă un tânăr decide să cumpere un telefon mobil în valoare de 700 de euro pe credit, la dobânda medie slovacă de 14,04 la sută, va plăti 33,62 euro la bancă în fiecare lună și va returna 806,93 euro în doi ani. Același telefon la dobânda medie europeană de 5,75 la sută va costa 742,69 euro în doi ani de rambursare. Slovacul va converti astfel 64,24 euro la dobânzi mari.
Creditele de consum sunt prea scumpe
Unul dintre motivele scăderii ușoare a ratelor dobânzilor la creditele de consum poate fi profitabilitatea din ce în ce mai mare a băncilor naționale. „În primele nouă luni ale acestui an, profitul net al sectorului bancar a crescut de la an la an cu 0,8 la sută, până la 452 de milioane de euro. Venitul net din dobânzi a avut principalul impact asupra profitabilității”, a declarat Národná banka Slovenska în analiza sa asupra sectorului bancar. Casele financiare autohtone nu și-au oprit creșterea profitului nici măcar prin taxa bancară, care le-a furat în medie între 200 și 250 de milioane de euro pe an.
În creditele pentru locuințe joacă un rol mai important intermediarii, care nu se implică în vânzarea creditelor de consum din cauza marjelor reduse. Dacă intermediarul aranjează ca clientul să treacă la un concurent mai ieftin atunci când rata dobânzii este fixă, acesta poate împărți comisionul cu noua bancă. De exemplu, în urmă cu doi ani și jumătate, cele mai mici rate ale dobânzii la creditele pentru locuințe erau de 4,2% pe an. În acel caz, un credit ipotecar pe 30 de ani în valoare de 66.000 euro avea o plată lunară de 322,75 euro cu dobândă fixă la trei ani. Întrucât băncile calculează rambursarea ipotecii prin așa-numita dobândă compusă, după trei ani de rambursare clientul mai datorează băncii 62¤590 euro, dar în același timp poate transfera împrumutul unui concurent mai ieftin care oferă cel mai mic în prezent. rata dobânzii de două procente pe an. În acest caz, plata lunară a ipotecii va scădea la 249,81 euro, iar clientul va economisi 72,94 euro pe lună.
Împrumuturile ieftine urmăresc să înceapă să cheltuiască bani. Țările care folosesc moneda comună euro se confruntă cu cea mai gravă amenințare de la crearea uniunii monetare, denumită deflație, adică o scădere a prețurilor. Ieșirea este o veste bună din punctul de vedere al oamenilor, dar este o problemă pentru creșterea economică bazată pe cheltuirea banilor.
În efortul de a începe creșterea, Banca Centrală Europeană a adoptat deja mai multe măsuri cunoscute sub numele de tipărire de bani anul trecut. De exemplu, pentru prima dată, rata dobânzii la depozit a fost negativă, ceea ce a determinat casele financiare private să plătească pentru depunerea banilor la Banca Centrală Europeană. În același timp, băncile private au putut lua împrumuturi ieftine, iar dobânda de bază a scăzut la 0,05 la sută. Toate aceste măsuri nu au contribuit la stimularea semnificativă a economiei țărilor care utilizează moneda comună euro. Banii ieftini pe care BCE i-ar putea oferi cel mai recent guvernelor ar putea contribui la stimularea economiei, de exemplu prin finanțarea construcției de proiecte mari, cum ar fi autostrăzi, baraje de apă sau prin sprijinirea științei și cercetării.
Oamenii nu câștigă prea mult din depozite
Partea inversă a banilor ieftini sunt ratele scăzute ale dobânzii la bănci. Depozitele anuale sigure la termen oferă în prezent cea mai mare rentabilitate de doar 2% pe an. „Ratele produselor din depozit pot scădea, de asemenea, ușor, dar chiar și luând în considerare că sunt scăzute, probabil că nu va fi mult”, a declarat analistul șef al ČSOB Marek Gábriš. Principalul avantaj al banilor depuși în bancă rămâne siguranța, deoarece în cazul eșecului casei financiare, clientului i se vor returna toate depozitele în limita a 100.000 de euro.
Oamenii pot colecta profituri de până la zece procente atunci când investesc în fonduri mutuale. Cu toate acestea, spre deosebire de depozitele la termen, acestea pot, de asemenea, converti. „SUA ar trebui să mențină o creștere solidă și să fie unul dintre principalele motoare ale creșterii mondiale. Cu toate acestea, creșterea iminentă a ratei Fed poate speria investitorii de acțiuni la un moment dat. Așa că va fi bine să fii selectiv și să ai momentul potrivit când intri pe piață”, a subliniat Gábriš. Escaladarea războiului comercial al Uniunii Europene cu Rusia, problemele Greciei și încetinirea creșterii economice a Chinei sunt, de asemenea, riscuri pentru creșterea acțiunilor.
